Welke hypotheek
“ Een lastige maar belangrijke vraag; welke hypotheek moet ik nemen ”
Een hypotheek is de belangrijkste financiële verbintenis die je in je leven aangaat. Omdat de gevolgen lang in je portemonnee voelbaar zijn is het belangrijk na te gaan welke hypotheek voor jou het beste is. Het oriënteren welke hypotheek vormen er allemaal zijn is een eerste stap in het kiezen van de juiste hypotheek.
De beste hypotheek
Jammer genoeg bestaat de beste hypotheek niet. Wat voor de één de beste hypotheek is kan voor een ander weleens de slechtste zijn. Wat voor iemand de beste hypotheek is hangt van verschillende factoren af, denk daarbij aan:
- de gewenste aflossing
- het risico profiel
- de hoeveelheid eigen geld
- leeftijd
- financiële vooruitzichten
- belasting tarief waarin je valt
Wat is een hypotheek eigenlijk?
Voordat we kunnen kijken welke hypotheek vormen er allemaal zijn eerst de vraag: wat verstaan we onder hypotheek? Een hypotheek is een geldlening met als onderpand een huis. Een hypotheek kent drie eigenschappen; de lening, de aflossing en de verzekering. Zie ook: wat is een hypotheek
Waarom zijn er zoveel hypotheekvormen
Verschillen in financiële situaties en behoeften van huizenkopers zijn oorzaak van de vele hypotheekvormen. De vraag is niet welke hypotheek is de beste, maar welke hypotheek past het beste bij mij.
Hyypotheek informatie; de hypotheekvormen
De verschillende hypotheken zijn in te delen in de volgende basis hypotheekvormen:
De lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek houdt in dat je iedere maand eenzelfde bedrag aflost. Je betaald rente over het nog openstaande bedrag. Doordat het openstaande bedrag daalt dalen de maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek.
- je betaald maandelijks hetzelfde bedrag aan aflossing
- het hypotheekbedrag daalt per aflossing
- doordat het hypotheekbedrag daalt, daalt de te betalen rente
- belasting voordeel daalt gedurende de looptijd van de hypotheek
Belangrijkste voor- en nadelen van een lineaire hypotheek
- veilige vermogensopbouw
- dalende maandlasten
- weet waar je aan toe bent
- aanvankelijk hoge maandlasten
- geen maximaal belastingvoordeel
levenhypotheek
De levenhypotheek is een combinatie van een lening en een levensverzekering. Per maand betaal je een bedrag (premie) voor de levensverzekering waarmee vermogen word opgebouwd. Het opgebouwde vermogen wordt aan het einde van de hypotheektermijn gebruikt om de lening af te lossen.
- hypotheek bedrag blijft gelijk
- gedurende de hele looptijd is er maximaal belastingvoordeel
- de verzekeringspremie wordt deels gebruikt aan vermogensopbouw deels om een risico verzekering op overlijden af te sluiten
- een gegarandeerde vermogensopbouw
Belangrijkste voor- en nadelen van een levenhypotheek
- maximaal belastingvoordeel
- beperkt risico
- relatief lage maandlasten
- onbekend hoe groot het eindkapitaal zal zijn
- laag rendement op de premie
aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek is er gedurende de looptijd geen aflossingsverplichting. Je betaald alleen rente
- Hypotheekbedrag blijft gelijk
- Gedurende de hele looptijd is er maximaal belastingvoordeel
- Er is geen vermogensopbouw
Belangrijkste voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
- Lage maandlasten
- maximaal belastingvoordeel
- Je bouwt niets op
annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij het bedrag dat u betaald per maand gelijk blijft. Dit bedrag bestaat uit aflossing en rente, het aflossingsbedrag neemt in de looptijd toe het rentebedrag af. Opgeteld blijft het hetzelfde.
- Maandelijks te betalen bedrag blijft constant
- Rentebedrag stijgt
- Aflossingsbedrag daalt
- Hypotheek bedrag daalt iedere maand
- Belastingvoordeel daalt gedurende de looptijd
Belangrijkste voor- en nadelen van een annuïteitenhypotheek
- Lage maandlasten in het begin
- Je bouwt vermogen op
- Netto maandlasten stijgen gedurende de looptijd
- Geen maximaal belastingvoordeel
beleggingshypotheek
In het geval van een beleggingshypotheek bouwt u vermogen op d.m.v. beleggingen. Met opgebouwde vermogen wordt aan het eind van de looptijd de hypotheek (gedeeltelijk) afgelost.
- U betaald geen aflossing het hypotheek bedrag blijft gelijk
- Gedurende de hele looptijd is er maximaal belastingvoordeel
- Het maandelijks te betalen bedrag bestaat uit: rente, beleggingsinbreng en verzekeringspremie voor een afgesloten risicoverzekering tegen overlijden
- Geen gegarandeerde vermogensopbouw
Belangrijkste voor- en nadelen van een beleggingshypotheek
- Lage netto maandlasten
- kans op hoog rendement
- Beleggingsrisico
- Geen zekerheid over eindvermogen
spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek lost u niet af. U betaalt een premie voor een risico verzekering tegen overlijden en een spaarpremie waarmee u vermogen opbouwt. De spaarpremie is gelijk aan de rente die betaalt.
- U betaald geen aflossing het hypotheek bedrag blijft gelijk
- Gedurende de hele looptijd is er maximaal belastingvoordeel
- U bouwt een gegarandeerd vermogen op
- Hypotheek word aan het einde van de looptijd met het gegarandeerde vermogen afgelost
Belangrijkste voor- en nadelen van een spaarhypotheek
- gegarandeerd rendement
- groot fiscaal voordeel
- duurder dan beleggingshypotheek
Hypotheek, risico en maandlasten
Over het algemeen kun je stellen dat hoe lager de initiële maandlasten hoe meer risico's er aan een hypotheek zitten. Het afkopen van risico's kost geld en zullen hogere maanlasten met zich mee brengen.
Welke hypotheek moet ik nou nemen?
Om voor jezelf de meest geschikte hypotheek te vinden is het belangrijk goed na te gaan wat je wilt en in hoeverre een hypotheek hier aanvoldoet. Kijk goed naar de eigenschappen en gevolgen van de verschillende hypotheken
- Is mijn huis geheel of gedeeltelijk afgelost aan het einde van de looptijd?
- Kunnen de maandlasten gaan stijgen of dalen?
- Wat voor risico's loop ik en kan ik hier mee omgaan?
- Wat gebeurt er bij overlijden, wat zijn de gevolgen voor mijn partner en/of kinderen?
